Prestiti personali: la rata che puoi permetterti, senza sorprese

Il prestito personale rientra nel credito ai consumatori disciplinato dal Testo Unico Bancario. L’istituto eroga una somma sul tuo conto corrente e tu la restituisci in rate mensili costanti, comprensive di quota capitale e quota interessi, secondo un piano di ammortamento definito alla firma. A differenza del prestito finalizzato — quello che firmi in negozio per acquistare un elettrodomestico o un’auto — non è legato a un bene specifico: la somma è tua e decidi tu come impiegarla.

Questa libertà ha un costo: proprio perché manca un bene a garanzia, il tasso di un prestito personale è generalmente più alto di quello di un finanziamento finalizzato in convenzione o di un mutuo ipotecario. In compenso i tempi sono rapidi e la documentazione richiesta è contenuta.

Non esiste una risposta valida per tutti, ma esiste una regola prudenziale che quasi tutti gli istituti applicano: la somma di tutte le rate mensili in corso non dovrebbe superare circa un terzo del reddito netto mensile del richiedente. È il cosiddetto rapporto rata/reddito, e serve a proteggere anche te: un piano che ti lascia senza margine è un piano che prima o poi salta.

• Con 1.500 € netti al mese e nessun altro finanziamento, la capacità di rata indicativa si aggira intorno ai 450–500 €.
• Se hai già una rata da 200 €, il margine residuo scende di conseguenza.
• Contano anche il numero di familiari a carico e la stabilità del reddito, non solo l’importo.

Il TAN è il tasso di interesse nominale applicato al capitale. Il TAEG comprende anche le spese obbligatorie collegate al credito: istruttoria, incasso rata, imposta di bollo, eventuali coperture assicurative se obbligatorie. Confrontare due offerte guardando il TAN è l’errore più comune e più costoso, perché due prodotti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi.

• Documento d’identità in corso di validità e codice fiscale o tessera sanitaria
• Ultime due buste paga (lavoratori dipendenti) o cedolino della pensione
• Ultima dichiarazione dei redditi e visura camerale per lavoratori autonomi e partite IVA
• Coordinate bancarie (IBAN) intestate al richiedente
• Documento che attesti la residenza, se non aggiornata sul documento d’identità

Puoi inviarci tutto in formato digitale, anche fotografando i documenti con il telefono. La firma può avvenire in modalità elettronica, senza necessità di recarsi in filiale.

Una filiale bancaria può proporti soltanto i prodotti del proprio gruppo. Un consulente creditizio iscritto all’Elenco OAM lavora su mandato e mette a confronto le soluzioni di più istituti eroganti, individuando quello la cui politica creditizia si adatta meglio al tuo profilo. Su un prestito da 20.000 € in 84 mesi, uno scarto di due punti di TAEG vale oltre 1.500 € di differenza sul costo complessivo.

C’è poi un aspetto meno visibile ma decisivo: presentare una pratica nel modo corretto al primo tentativo. Ogni richiesta rifiutata lascia traccia nei sistemi di informazione creditizia e rende più difficile la successiva. Sapere in anticipo dove ha senso presentare la domanda evita di bruciare tentativi.